Flugverspätung, Koffer verspätet oder verloren: Was deine Kreditkarte zahlt

Bei Verspätung und Gepäck gibt es zwei Zahler, und sie funktionieren verschieden. Die Airline haftet aus dem Gesetz: Die EU-Fluggastrechteverordnung legt Pauschalen für Verspätungen fest, das Montrealer Übereinkommen regelt die Haftung für Gepäck. Diese Ansprüche hast du mit jeder Karte und auch ohne Karte. Die Versicherung deiner Kreditkarte ist ein Vertrag mit einem Versicherer, der obendrauf zahlt: Ersatzkäufe, wenn der Koffer nachkommt, Verpflegung und Hotel, wenn die Airline sie nicht stellt, und den Teil eines Kofferinhalts, der über die gesetzliche Grenze hinausgeht.

Zwei Dinge gelten bei fast allen Karten: Die Versicherung ersetzt nachgewiesene Ausgaben, keine Pauschalen, und sie zahlt nicht noch einmal, was die Airline schon ersetzt hat. Die Summen in diesem Artikel sind Höchstgrenzen aus den Bedingungen, die wir für jede Karte gelesen haben. Ob und wie viel du bekommst, hängt an drei Zahlen: ab wie vielen Stunden die Karte zahlt, bis zu welcher Summe, und wie hoch die Grenze für Wertsachen wie Kamera, Laptop oder Schmuck ist.

Kommst du mit mindestens drei Stunden Verspätung am Ziel an, steht dir nach der Verordnung (EG) 261/2004 eine Ausgleichszahlung zu, gestaffelt nach Flugdistanz. Die Airline kommt nur heraus, wenn sie außergewöhnliche und unvermeidbare Umstände nachweist, etwa Unwetter oder eine Sperre des Luftraums. Schon vorher muss sie dich betreuen: Verpflegung und zwei Telefonate oder E-Mails, bei einer Übernachtung das Hotel samt Transfer.

Beträge pro Person. Eine 2026 ausgehandelte Reform der Verordnung lässt die Drei-Stunden-Schwelle und die Beträge unverändert; Airlines sollen Fluggäste künftig aktiver über ihre Ansprüche informieren.

Für Gepäck gilt das Montrealer Übereinkommen: Die Airline haftet für verlorenes, beschädigtes oder verspätetes Gepäck bis 1.519 Sonderziehungsrechte pro Passagier, umgerechnet rund 1.900 €. Das ist eine Obergrenze für den nachgewiesenen Schaden, keine Pauschale. Beschädigungen musst du binnen sieben Tagen schriftlich reklamieren, verspätetes Gepäck binnen 21 Tagen, nachdem du es zurückbekommen hast. Ist der Koffer nach 21 Tagen noch nicht da, gilt er als verloren. Ersatzkäufe bei Verspätung muss die Airline ersetzen, aber nur, was du wirklich brauchst; einen Teil kann sie abziehen, weil du die Kleidung behältst. Ansprüche aus dem Übereinkommen verjähren nach zwei Jahren.

Zahlt die Airline nicht oder meldet sie sich gar nicht, ist in Österreich die Agentur für Passagier- und Fahrgastrechte (apf) die Schlichtungsstelle für Fluggastbeschwerden.

Nicht in der Tabelle: easybank Kreditkarte Gold und easybank Gold Student versichern laut Anbieter Gepäck, die Teilgrenzen haben wir noch nicht ausgewertet. Für BAWAG Gold und BAWAG Gold Student liegen uns zu Gepäck und Verspätung keine Angaben vor. Gar keinen Gepäck- oder Verspätungsschutz haben die Karten ohne Reiseversicherung: card complete Classic ohne Versicherung, card complete Prepaid, Erste Smartcard, Raiffeisen Classic, Bank Austria Classic, BAWAG Weiß, bank99 Classic, Santander Card, Revolut Standard und Plus, N26 Standard und Smart, Trade Republic und Wise.

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Die Schwellen liegen zwischen zwei und acht Stunden. N26 Go und N26 Metal zahlen ab zwei Stunden 100 € für jede weitere Stunde, höchstens 500 €, und sind damit die einzigen Karten, die schon unterhalb der EU-Schwelle von drei Stunden etwas leisten. Bei vier Stunden beginnen American Express Gold und Platinum, Diners Club, Raiffeisen, Bank Direkt, Bank Austria World und World Elite sowie Revolut Ultra. TF Bank nennt für Flugverspätungen keine Schwelle, sondern bis 85 € für Verpflegung; die BMW Cards zahlen bis 200 € pro Person, aber nur, wenn das Ticket mit der Karte bezahlt wurde, dafür auch bei Annullierung. Revolut Premium zahlt erst ab acht Stunden. card complete, bank99, PayLife, Erste und Bank Austria Platinum nennen Summen ohne Stundenschwelle; dort entscheidet der Einzelfall nach den Bedingungen.

Ein Beispiel: Dein Flug von Wien nach Lissabon (rund 2.300 km) kommt vier Stunden zu spät an. Die Airline schuldet dir 400 € Ausgleichszahlung, außer sie weist außergewöhnliche Umstände nach, und ab drei Stunden Wartezeit Verpflegung. Die Karte zahlt zusätzlich für belegte Ausgaben: bis 250 € mit Raiffeisen Gold, bis 200 € mit N26 oder Amex Gold, bis 150 € mit Diners Club Classic, bis 85 € Verpflegung mit TF Bank; mit Revolut Premium nichts, weil die acht Stunden nicht erreicht sind. Die Kartenversicherung knüpft an die Dauer der Verspätung an; welche Ursachen ausgeschlossen sind, etwa angekündigte Streiks, steht in den Bedingungen jeder Karte.

Wichtig für den Antrag: Die Versicherung will eine Bestätigung der Airline über Dauer und Grund der Verspätung, dazu die Bordkarte und die Belege für Verpflegung oder Hotel. Ohne Bestätigung zahlt weder die Airline noch die Karte.

Kommt der Koffer nicht mit, zahlt die Karte Ersatzkäufe: Zahnbürste, Unterwäsche, ein Satz Kleidung, bei einer Skireise die Ausrüstung. Die Summen reichen von 150 € bei TF Bank und der American Express Card bis 600 € bei Diners Club Vintage; N26, Raiffeisen Platinum, Bank Direkt Platinum, Bank Austria World und World Elite zahlen bis 500 €, die Erste-Karten bis 450 €, PayLife Black und Platinum sowie Amex Platinum bis 400 €. American Express hat eine Besonderheit: Bei der Gold Card gibt es bis 300 € und nach 48 Stunden weitere 300 €, bei der Platinum Card 400 € plus 400 €, bei der Card und den BMW Cards 150 € plus 300 €. Wer zwei Tage ohne Koffer ist, bekommt dort also deutlich mehr als die erste Zahl.

Die Schwellen unterscheiden sich stärker als die Summen: Raiffeisen, Bank Direkt, N26, Amex Platinum, Bank Austria World und Revolut Ultra zahlen ab vier Stunden, TF Bank, die Amex Card und die BMW Cards ab sechs, Revolut Premium ab acht. Bank Austria World Elite verlangt zwölf Stunden, die längste Wartezeit im Vergleich und bei 440 € Jahresgebühr die strengste Regel unter den Premiumkarten. Bank Austria Gold und Gold Student versichern verspätetes Gepäck gar nicht. Bei card complete, bank99 und Oberbank haben wir in den Bedingungen keinen Wert für verspätetes Gepäck gefunden.

Beispiel: Du landest abends in Palma, der Koffer kommt zwei Tage später. Du kaufst für 280 € Kleidung und Hygieneartikel, mit Belegen. Nach dem Montrealer Übereinkommen muss die Airline notwendige Ersatzkäufe ersetzen, kann aber einen Teil abziehen, weil du die Sachen behältst. Was offen bleibt, reichst du bei der Kartenversicherung ein: Mit Amex Gold wären bis 600 € gedeckt (300 € plus 300 € nach 48 Stunden), mit N26 oder Raiffeisen Platinum bis 500 €, mit Advanzia bis 250 €, mit TF Bank bis 150 €. Zweimal kassieren geht nicht: Was die Airline ersetzt hat, zieht die Versicherung ab.

Für den verlorenen oder gestohlenen Koffer gelten die höchsten Summen, aber auch die meisten Grenzen. Vorne liegen card complete Platinum, bank99 Platinum, Raiffeisen Platinum, Bank Direkt Platinum und Bank Austria World Elite mit 5.000 €, dahinter die Erste-Karten und PayLife Platinum mit 4.500 €, die BMW Cards mit 4.400 €, Diners Club Vintage und PayLife Black mit 4.000 €. Die Gratiskarten TF Bank und Advanzia versichern 2.500 € pro Person (3.000 € für die Gruppe), Advanzia mit 100 € Selbstbehalt. Am unteren Ende stehen Revolut mit 1.000 € und Bank Austria Gold mit 1.500 €.

Entscheidend ist das Kleingedruckte zu Wertsachen: Amex Gold begrenzt einzelne Gegenstände auf 750 €, N26 Wertsachen auf 750 € und Dokumente auf 500 €, Amex Platinum Bargeld und Dokumente auf 1.500 €, die BMW Cards Wertsachen auf 1.500 € pro Stück. Eine Kamera um 2.400 € ist über diese Karten also höchstens zur Hälfte abgesichert. Bei den anderen Karten haben wir in den ausgewerteten Bedingungen keine Wertsachengrenze gefunden; das heißt nicht, dass es keine gibt. Wer teure Ausrüstung mitnimmt, ist mit einer eigenen Gepäck- oder Geräteversicherung besser dran; auch manche Haushaltsversicherungen decken Gepäck außer Haus mit, was in der Polizze steht.

So greifen die Töpfe ineinander: Geht ein Koffer mit 3.000 € Inhalt verloren, haftet die Airline bis rund 1.900 € für den nachgewiesenen Wert. Die Kartenversicherung ersetzt den Rest bis zu ihrer Höchstsumme, in der Regel zum Zeitwert und nicht zum Neupreis; bei Revolut ist bei 1.000 € insgesamt Schluss. Nachweisen musst du den Wert in beiden Fällen, am besten mit Kaufbelegen oder Fotos. Bei Diebstahl verlangen die Versicherer zusätzlich die Anzeige bei der Polizei vor Ort.

Den versäumten Flug versichern nur wenige: Diners Club Vintage zahlt bis 3.000 €, Diners Club Classic, Gold, Golf und Student bis 1.500 €, jeweils wenn die Reise überwiegend mit der Karte bezahlt wurde. TF Bank Mastercard Gold zahlt bis 300 €, wenn du die Abreise verpasst. Alle anderen Karten in unserem Vergleich nennen dafür keine Summe. Wer einen Anschlussflug auf einem getrennten Ticket bucht, trägt das Risiko also fast immer selbst; bei einem durchgehenden Ticket muss die Airline dich umbuchen.

Für die Anreise mit dem Auto gibt es bei einigen Karten Abschleppkosten: die Erste-Karten bis 450 €, PayLife Platinum bis 400 €. PayLife GoldPlus, Black, Platinum und die Erste-Karten zahlen außerdem bei Skibruch (220 €, 400 € beziehungsweise 450 €), Revolut Metal versichert Wintersportausrüstung bis 1.500 €.

1. Am Flughafen melden. Fehlt der Koffer oder ist er beschädigt, gehst du vor dem Verlassen der Gepäckhalle zum Schalter der Airline oder zu Lost & Found und lässt einen Property Irregularity Report (PIR) ausstellen. Er belegt, dass du rechtzeitig gemeldet hast, und enthält die Referenznummer für die Suche.
2. Bestätigung der Airline holen. Bei Verspätung oder Annullierung brauchst du eine schriftliche Bestätigung über Dauer und Grund, am Schalter oder per E-Mail. Bordkarte und Buchung aufheben.
3. Belege sammeln. Jede Ausgabe für Verpflegung, Hotel, Transfer oder Ersatzkäufe mit Rechnung. Nur Notwendiges kaufen; Pauschalen ohne Beleg zahlt keine Karte.
4. Fristen einhalten. Beschädigtes Gepäck binnen sieben Tagen, verspätetes Gepäck binnen 21 Tagen nach der Rückgabe schriftlich bei der Airline reklamieren. Die Kartenversicherung hat eigene Meldefristen, die in den Bedingungen stehen; melde den Schaden so bald wie möglich.
5. Zuerst die Airline. Ausgleichszahlung nach EU-Recht und Gepäckschaden nach dem Montrealer Übereinkommen bei der Airline beantragen. Die Kartenversicherung fragt nach dem Ergebnis, bevor sie zahlt.
6. Dann die Versicherung. Den Schaden beim Versicherer melden, nicht bei der Bank: Die Nummer steht in den Versicherungsbedingungen deiner Karte. Mitschicken: PIR oder Airline-Bestätigung, Belege, Kartenabrechnung mit der Ticketzahlung, bei Diebstahl die Polizeianzeige.
7. Bei Ablehnung. Reagiert die Airline nicht oder lehnt sie ab, kannst du dich in Österreich an die Agentur für Passagier- und Fahrgastrechte wenden. Bei Streit mit dem Versicherer helfen Verein für Konsumenteninformation und Arbeiterkammer weiter.

• Viele Kurzstreckenflüge: N26 Go oder N26 Metal: Flugverspätung ab zwei Stunden, 100 € pro Stunde bis 500 €, Gepäck ab vier Stunden bis 500 €. Keine andere Karte zahlt so früh.
• Familie, Fernreise, Auto zum Flughafen: Erste Bank und Sparkassen Premiumcard (Gepäck 4.500 €, je 450 € für verspätetes Gepäck, Flugverspätung und Abschleppen, Schutz durch Kartenbesitz) oder Raiffeisen Platinum und Bank Direkt Platinum (Gepäck 5.000 €, je 500 € ab vier Stunden).
• Ohne Jahresgebühr: TF Bank Mastercard Gold (Gepäck 2.500 €, 150 € ab sechs Stunden, 85 € Verpflegung, 300 € bei verpasster Abreise) oder Advanzia Bank free Mastercard Gold (Gepäck 2.500 € mit 100 € Selbstbehalt, je 250 € bei Verspätung). Advanzia zahlt mehr bei Verspätung, TF Bank hat keinen Selbstbehalt beim Gepäck.
• Premium: American Express Platinum Card (400 € plus 400 € nach 48 Stunden für den Koffer, 200 € pro Person beim Flug, Gepäck 3.000 €, nur nachgewiesene Ausgaben) oder Diners Club Vintage (Gepäck 4.000 €, 600 € Ersatzkäufe, 3.000 € bei versäumtem Flug).
• Nicht darauf verlassen: Revolut Premium und Revolut Metal (Gepäck nur 1.000 €, Premium erst ab acht Stunden), Bank Austria Gold (keine Verspätungsversicherung), card complete Classic mit Versicherung (Gepäck 1.820 €, Flug 110 €).

• Verordnung (EG) Nr. 261/2004 über Fluggastrechte: Beträge und Betreuungsleistungen nach der Übersicht der Verbraucherzentrale; zur 2026 ausgehandelten Reform airliners.de.
• Montrealer Übereinkommen: Haftungsgrenze von 1.519 Sonderziehungsrechten, Fristen und Property Irregularity Report nach Stiftung Warentest.
• Agentur für Passagier- und Fahrgastrechte als Schlichtungsstelle: oesterreich.gv.at.
• Versicherungssummen und Schwellen: Versicherungsbedingungen der Anbieter, verlinkt auf jeder Kartenseite.