Geld abheben mit der Kreditkarte: Was es in Deutschland und im Ausland wirklich kostet

Auf dem Kontoauszug steht eine Abhebung als ein Betrag. Dahinter stecken bis zu vier Posten:

1. Das Entgelt deiner Bank. Bei Charge-Karten der Filialbanken meist 2 bis 2,5 % mit 5 bis 7,50 € Mindestbetrag, bei American Express 4 %. Viele Direktbanken verlangen stattdessen einen Festbetrag (3,95 € bei Hanseatic und Deutschland-Kreditkarte) oder gar nichts. Die Besonderheit in Deutschland: Bei Sparkassen, Volksbanken, Hanseatic, awa7, Payback Visa und anderen gilt das Entgelt nur im Inland, im Ausland hebst du ohne Bankentgelt ab.
2. Das Auslandseinsatzentgelt. Außerhalb des Euroraums kommen bei den meisten Karten 1,5 bis 2,5 % auf den Betrag, bei manchen dazu ein Umrechnungsentgelt von 0,5 %. Es gilt für Abhebungen wie für Zahlungen; die Details stehen im Ratgeber Gebühren im Ausland.
3. Das Entgelt des Automatenbetreibers. In Deutschland verlangen Banken an fremden Automaten je nach Verbund 3 bis 10 € von Girocard-Nutzern; mit der Kreditkarte entfällt dieses Entgelt meist, weil die Abrechnung über Visa oder Mastercard läuft. Unabhängige Betreiber wie Euronet verlangen dagegen überall ein eigenes Entgelt, das vor der Bestätigung angezeigt wird.
4. Zinsen. Bei echten Kreditkarten mit Kreditrahmen (TF Bank, Advanzia, GMX/WEB.DE, Hilton Honors, Eurowings, Instabank, Targobank) fallen auf Bargeld Sollzinsen ab dem Buchungstag an, auch wenn die Abhebung selbst kostenlos ist. Bei 14 der 137 Privatkarten in unserem Vergleich steht das so in den Preisangaben.

Charge-Karten von Sparkasse, Deutsche Bank, Commerzbank oder Postbank verrechnen keine Zinsen, weil der Betrag einmal im Monat vom Girokonto abgebucht wird; dafür liegt ihr Entgelt selten unter 2 %. Debitkarten der Direkt- und Neobanken (DKB, ING, C24, N26, Trade Republic) buchen sofort ab und sind beim Entgelt meist am günstigsten.

Ein paar Regeln aus dem Kleingedruckten, die in der Tabelle nur verkürzt stehen: DKB und ING verlangen einen Mindestbetrag von 50 € pro Abhebung, darunter kostet es (ING 1,95 €) oder geht nicht. N26 Standard ist in Euro zweimal im Monat gratis, in Fremdwährung immer 1,7 %. Bei American Express ist Bargeld erst sechs Monate nach Ausstellung und nach Freischaltung möglich, höchstens 750 € in sieben Tagen. Commerzbank Premium und Postbank mit Giro extra plus haben Kontingente, die an das Girokonto gebunden sind.

Bestenliste: Karten ohne Auslandsgebühr →

TF Bank Mastercard Gold, Advanzia Bank Gebührenfrei Mastercard Gold und die baugleiche WEB.Cent Mastercard Gold (GMX / WEB.DE) werben mit kostenlosen Abhebungen weltweit, und das stimmt: kein Entgelt, kein Auslandseinsatzentgelt. Der Haken steht daneben. Bargeld wird ab dem Buchungstag verzinst, bei TF Bank mit 22,60 % Sollzins im Jahr, bei Advanzia mit 1,86 % im Monat (22,32 % im Jahr). Die zinsfreie Zeit, die für Einkäufe gilt, gibt es für Bargeld nicht.

Wie viel das ausmacht, hängt nur von Betrag und Tagen ab:

Bei kleinen Beträgen und schneller Zahlung sind die Zinsen also billiger als das Entgelt einer Filialbank: 200 € für 20 Tage kosten rund 2,48 € statt 5,75 €. Teuer wird es, wenn du nur den Mindestbetrag der Rechnung zahlst; dann laufen die Zinsen Monat für Monat weiter. Wer die Karte für Bargeld nutzt, sollte die Rechnung deshalb immer vollständig begleichen. Ob du den Betrag schon vor der Rechnung zurücküberweisen kannst, steht in den Bedingungen der Karte; bei einer sofortigen Rückzahlung bleiben nur die Zinsen für wenige Tage.

Wer gar keine Zinsen will, hat in Deutschland mehr Auswahl als in Österreich: DKB Visa Kreditkarte, Consorsbank Credit Card Gold Light, Hanseatic Bank GenialCard im Ausland, Deutschland-Kreditkarte Classic im Ausland, C24 Bank Smart und Trade Republic Karte heben ohne Entgelt und ohne Zinsen ab, teils mit Mindestbetrag oder Monatskontingent.

Drei Muster zeigen die Beispiele. Erstens: Im Inland sind die Direktbanken und die Festbetrag-Karten günstig, die Filialbanken teuer; 100 € bei der Sparkasse kosten 7,50 €, bei der Deutschen Bank 5,75 €, bei DKB, Consorsbank, C24 oder Trade Republic nichts. Zweitens: Im Euro-Ausland drehen sich die Verhältnisse bei vielen Karten um, weil das Inlandsentgelt wegfällt: Sparkasse, Volksbank, Hanseatic, Deutschland-Kreditkarte und Payback Visa heben in Italien ohne Entgelt ab. Drittens: Außerhalb des Euroraums entscheidet das Auslandseinsatzentgelt; Deutsche Bank Mastercard Standard und Postbank Mastercard liegen bei 500 € in der Türkei über 20 €, American Express Card bei 30 €, die Karten ohne Auslandsentgelt bei null.

Der Mindestbetrag macht kleine Abhebungen unverhältnismäßig teuer: 50 € mit einer 2,5-Prozent-Karte und 5,75 € Minimum kosten 11,5 %. Lieber einmal 300 € als sechsmal 50 €, und bei DKB oder ING ohnehin mindestens 50 €.

Innerhalb der EU gilt für Zahlungen in Euro eine einfache Regel: Deine Bank darf für eine grenzüberschreitende Zahlung in Euro nicht mehr verlangen als für dieselbe Zahlung im Inland (Artikel 3 der Verordnung (EU) 2021/1230). Für Abhebungen in Italien, Spanien, Kroatien oder Griechenland heißt das: dasselbe Entgelt wie in Deutschland, kein Auslandseinsatzentgelt. Ausgenommen sind nur die Währungsumrechnung und das Entgelt des Automatenbetreibers.

In Deutschland wirkt die Regel in beide Richtungen. Karten, die im Inland kostenlos sind, bleiben es im Euroraum. Karten mit Inlandsentgelt dürfen es auch in Italien verlangen; dass Sparkassen, Volksbanken oder Hanseatic im Ausland darauf verzichten, ist eine freiwillige Entscheidung der Bank, kein Gesetz. Mit der Girocard hebst du im Euroraum zu den Bedingungen deines Girokontos ab, meist an fremden Automaten gegen ein Entgelt der Automatenbank; für die Girocard ist die Kreditkarte im Ausland deshalb oft die günstigere Wahl, im Inland der eigene Automatenverbund.

In der Schweiz, in Großbritannien, Polen, Tschechien, Dänemark, der Türkei und überall außerhalb des Euroraums greift die Regel nicht. Dort zählt die Tabelle oben, und dort zahlt sich eine Karte ohne Auslandseinsatzentgelt am meisten aus.

Zwei Kosten entstehen erst am Gerät, und beide kannst du mit einem Blick auf den Bildschirm vermeiden.

Das Betreiberentgelt. Unabhängige Betreiber, in Europa vor allem Euronet, verlangen für die Abhebung ein eigenes Entgelt, das vor der Bestätigung angezeigt wird. Es kommt zu allem dazu, was deine Bank berechnet, und keine Karte in unserem Vergleich erstattet es. Automaten von Banken verlangen es bei Kreditkarten seltener. Siehst du am Bildschirm ein Entgelt, brich ab und such den nächsten Bankautomaten.

Die Umrechnung in Euro. Außerhalb des Euroraums fragt der Automat, ob er in Euro oder in Landeswährung abrechnen soll, oft mit einem vorgerechneten „garantierten“ Betrag. Wähle immer die Landeswährung. Entscheidest du dich für Euro, rechnet der Betreiber zu seinem eigenen Kurs um, und der ist fast immer deutlich schlechter als der Kurs von Visa oder Mastercard. Das Auslandseinsatzentgelt deiner Bank fällt trotzdem an, weil die Abhebung im Ausland stattfand.

Im Inland ist die Girocard am eigenen Automatenverbund (Sparkassen, Cash Group der Großbanken, CashPool, BankCard ServiceNetz der Volksbanken) meist kostenlos, an fremden Automaten dagegen teuer. Direktbanken ohne eigene Automaten gleichen das mit kostenlosen Visa- oder Mastercard-Debitkarten aus: DKB Visa Kreditkarte (ab 50 €), ING VISA Card (ab 50 €, in Euro), C24 Bank Smart (viermal im Monat), Trade Republic Karte (ab 100 €), N26 Standard (zweimal im Monat).

Außerhalb des Euroraums zählt das Auslandseinsatzentgelt. Ohne Aufschlag heben DKB Visa Kreditkarte, Consorsbank Credit Card Gold Light, C24 Bank Smart, Trade Republic Karte und Revolut Standard (bis 200 € im Monat) ab; ING und N26 Standard verlangen in Fremdwährung 2,2 beziehungsweise 1,7 %. Die Girocard ist außerhalb des Euroraums oft gar nicht einsetzbar oder nur mit dem Entgelt des Girokontos.

Was die Debitkarte nicht kann: Sie ersetzt keine Kreditkarte bei Mietwagen und manchen Hotels, die eine Kaution reservieren wollen. Für Reisen ist die Kombination deshalb ideal: eine Debitkarte für Bargeld, eine Kreditkarte für Kaution, Flug und Versicherung. Was beim Mietwagen gilt, steht im Ratgeber Mietwagen und Kaution.

1. Wenige große Abhebungen statt vieler kleiner. Mindestbeträge von 5 bis 7,50 € machen kleine Abhebungen teurer, als der Prozentsatz vermuten lässt; bei 2 % und 7,50 € Minimum zahlst du bis 375 € immer den Mindestbetrag.
2. Bankautomat statt Euronet. Betreiberentgelte stehen am Bildschirm; bei einem Entgelt abbrechen und weitergehen.
3. Landeswährung wählen. Nie die Umrechnung in Euro am Automaten annehmen.
4. Mindestbeträge kennen. DKB und ING ab 50 €, Trade Republic ab 100 €; darunter kostet es oder geht nicht.
5. Mit Karte zahlen, wo es geht. Bei Karten ohne Auslandseinsatzentgelt ist die Zahlung im Geschäft kostenlos, die Abhebung nicht immer.
6. Bei Gratiskarten die Rechnung sofort voll bezahlen. Bei TF Bank, Advanzia und GMX/WEB.DE laufen die Zinsen ab dem Buchungstag; wer nur den Mindestbetrag zahlt, zahlt sie monatelang.

• Entgelte und Zinsen: Preis- und Leistungsverzeichnisse der Anbieter, verlinkt auf jeder Kartenseite; die Werte werden beim Bauen dieser Seite aus den Kartendaten übernommen.
• Gleiche Entgelte für grenzüberschreitende Zahlungen in Euro: Artikel 3 der Verordnung (EU) 2021/1230.
• Betreiberentgelte, Anzeige am Automaten und Umrechnung in Euro: Europäisches Verbraucherzentrum.