Bargeld beheben mit der Kreditkarte: Was es in Österreich und im Ausland wirklich kostet

Auf der Abrechnung erscheint eine Behebung als ein Betrag. Dahinter stecken bis zu vier Posten, und keine Karte nennt alle auf einen Blick:

1. Die Bargeldgebühr deiner Bank. Bei den meisten österreichischen Kreditkarten 3 % des Betrags, mindestens 3,50 bis 4 €. Bei Raiffeisen und Bank Direkt 0,35 € plus 3 %, bei easybank ein Fixbetrag von 3,63 €, bei PayLife und Oberbank 3,3 %. Sie fällt im Inland genauso an wie im Ausland.
2. Das Fremdwährungsentgelt. Außerhalb des Euroraums kommen bei den Hausbank-Karten 1,35 bis 3,15 % auf den Betrag, teils mit Kursaufschlag. Es gilt für Behebungen genauso wie für Zahlungen; Details stehen im Ratgeber Gebühren im Ausland.
3. Die Gebühr des Automatenbetreibers. Sie geht nicht an deine Bank, sondern an den Betreiber des Geräts, und sie steht in keinem Preisblatt. Betreiber wie Euronet zeigen sie vor der Bestätigung am Bildschirm an. Du kannst dann noch abbrechen.
4. Zinsen. Bei echten Kreditkarten mit Kreditrahmen (TF Bank, Advanzia) ist die Behebung gebührenfrei, der Betrag wird aber ab dem Tag der Behebung verzinst, nicht erst nach der Rechnung.

Charge-Karten der Hausbanken (Bank Austria, Erste, Raiffeisen, BAWAG, card complete, PayLife) verrechnen keine Zinsen, weil der Betrag einmal im Monat vom Konto abgebucht wird. Dafür kommen sie bei den Gebühren selten unter 3 %. Debitkarten der Neobanken (N26, Revolut, Wise, Trade Republic) buchen sofort vom Guthaben ab und sind bei der Gebühr meist am günstigsten.

Zwei Besonderheiten stehen nicht in der Tabelle: Bei der American Express Platinum Card ist Bargeld erst nach sechs bezahlten Monatsabrechnungen möglich. Bei N26 Standard und N26 Smart sind Behebungen in Euro unbegrenzt kostenlos, in Fremdwährung kosten sie 1,7 %; erst N26 Go und N26 Metal beheben auch in Fremdwährung gratis.

Bestenliste: Karten ohne Auslandsgebühr →

TF Bank Mastercard Gold und Advanzia Bank free Mastercard Gold werben mit kostenlosen Behebungen weltweit, und das stimmt: Es gibt keine Gebühr und kein Fremdwährungsentgelt. Der Haken steht im Preisblatt daneben. Bargeld wird ab dem Behebungstag verzinst, mit 22,60 % (TF Bank) beziehungsweise 24,95 % (Advanzia) im Jahr. Die zinsfreie Zeit, die für Einkäufe gilt, gibt es für Bargeld nicht.

Wie viel das ausmacht, hängt nur von Betrag und Tagen ab:

Bei kleinen Beträgen und schneller Zahlung sind die Zinsen also deutlich billiger als die 3 % der Hausbanken: 200 € für 20 Tage kosten rund 2,48 € statt 6 €. Teuer wird es, wenn du nur den Mindestbetrag der Rechnung zahlst; dann laufen die Zinsen auf den ganzen Betrag weiter, Monat für Monat. Wer die Karte für Bargeld nutzt, sollte die Rechnung deshalb immer vollständig begleichen. Ob du den Betrag schon vor der Rechnung zurücküberweisen kannst und wie das geht, steht in den Bedingungen der Karte; bei einer sofortigen Rückzahlung bleiben nur die Zinsen für wenige Tage.

Beide Karten gehören trotzdem zu den günstigsten Lösungen für Bargeld auf Reisen, weil der zweite große Posten, das Fremdwährungsentgelt, bei ihnen fehlt. Bei 500 € in Thailand sparst du gegenüber einer Hausbank-Karte mit 3 % plus 3,15 % Fremdwährung rund 25 € und zahlst dafür ein paar Euro Zinsen.

Drei Dinge zeigen die Beispiele. Erstens: Im Euroraum spielt die Fremdwährung keine Rolle, dort zählt nur die Bargeldgebühr; die Hausbank-Karten kosten für 300 € etwa 9 €, die Neobanken nichts. Zweitens: Außerhalb des Euroraums verdoppelt sich die Rechnung bei den Hausbanken fast, weil 1,35 bis 3,15 % Fremdwährungsentgelt dazukommen; Bank Austria Classic und card complete Classic ohne Versicherung liegen bei 500 € in der Türkei über 30 €. Drittens: Der Mindestbetrag macht kleine Behebungen unverhältnismäßig teuer. 50 € mit einer 3-Prozent-Karte kosten 4 €, also 8 %. Lieber einmal 300 € als sechsmal 50 €.

Die American Express Gold Card steht in der Tabelle, weil viele sie auf Reisen dabeihaben: 3 % plus 2 % Fremdwährung sind für Bargeld ein schlechter Deal, und American Express wird an vielen Automaten gar nicht angenommen. Für Bargeld brauchst du daneben eine Visa- oder Mastercard.

Innerhalb der EU gilt für Zahlungen in Euro eine einfache Regel: Deine Bank darf für eine grenzüberschreitende Zahlung in Euro nicht mehr verlangen als für dieselbe Zahlung im Inland (Artikel 3 der Verordnung (EU) 2021/1230). Für Behebungen am Automaten in Italien, Spanien, Kroatien oder Griechenland heißt das: dieselbe Bargeldgebühr wie in Wien, kein Fremdwährungsentgelt. Ausgenommen sind nur Währungsumrechnung und die Gebühr des Automatenbetreibers.

Das hilft vor allem bei Karten, die im Inland günstig sind. Mit der Bankomatkarte deines Girokontos behebst du im Euroraum meist zu denselben Bedingungen wie zu Hause; was dein Konto dafür verlangt, steht in dessen Preisblatt, nicht im Preisblatt der Kreditkarte. Wer beides hat, nimmt im Euroraum die Bankomatkarte und spart sich die 3 % der Kreditkarte.

Umgekehrt ist auch klar: In der Schweiz, in Großbritannien, Tschechien, Polen, Ungarn, der Türkei und überall außerhalb des Euroraums greift die Regel nicht. Dort zählt die Tabelle oben, und dort lohnt sich eine Karte ohne Fremdwährungsentgelt am meisten.

Zwei Kosten entstehen erst am Gerät, und beide kannst du mit einem Blick auf den Bildschirm vermeiden.

Die Betreibergebühr. Unabhängige Betreiber, in Europa vor allem Euronet, verlangen für die Behebung eine eigene Gebühr, die vor der Bestätigung angezeigt wird. Sie kommt zu allem dazu, was deine Bank verrechnet, und keine Karte in unserem Vergleich erstattet sie. Automaten von Banken verlangen sie seltener. Siehst du am Bildschirm eine Gebühr, brich ab und such den nächsten Bankautomaten; in Städten ist er meist ein paar Hundert Meter entfernt.

Die Umrechnung in Euro. Außerhalb des Euroraums fragt der Automat, ob er in Euro oder in Landeswährung abrechnen soll, oft mit einem vorgerechneten „garantierten“ Betrag. Wähle immer die Landeswährung. Entscheidest du dich für Euro, rechnet der Betreiber zu seinem eigenen Kurs um, und der ist fast immer deutlich schlechter als der Kurs von Visa oder Mastercard. Das Fremdwährungsentgelt deiner Bank fällt trotzdem an, weil die Behebung im Ausland stattfand. Warum das so ist, erklärt der Ratgeber Gebühren im Ausland.

Für Bargeld sind Debitkarten fast immer die bessere Wahl, weil das Geld direkt vom Konto kommt und keine Kreditkartenbank einen Prozentsatz dazwischenschaltet. Die Bankomatkarte deines Girokontos behebt an Automaten in Österreich und im Euroraum in der Regel zu den Konditionen deines Kontos, oft ohne Gebühr. Außerhalb des Euroraums verlangen die meisten Banken auch für die Bankomatkarte ein Entgelt; das steht im Preisblatt des Kontos.

Die Debitkarten der Neobanken sind für Reisen außerhalb des Euroraums gebaut: N26 Go und N26 Metal beheben unbegrenzt kostenlos, auch in Fremdwährung; Revolut Standard bis 200 € im Monat, die teureren Revolut-Tarife bis 400, 800 oder 2.000 €; Wise Karte zweimal bis 200 €; Trade Republic Karte ab 100 € kostenlos. N26, Revolut und Trade Republic rechnen laut unseren Daten ohne Aufschlag zum Kurs von Visa oder Mastercard um, Wise und bunq mit rund 0,5 %.

Was die Debitkarte nicht kann: Sie ersetzt keine Kreditkarte bei Mietwagen und manchen Hotels, die eine Kaution reservieren wollen. Für Reisen außerhalb des Euroraums ist die Kombination deshalb ideal: eine Debitkarte für Bargeld, eine Kreditkarte für Kaution, Flug und Versicherung. Was beim Mietwagen gilt, steht im Ratgeber Mietwagen und Kaution.

1. Wenige große Behebungen statt vieler kleiner. Der Mindestbetrag von 3,50 bis 4 € macht jede Behebung unter 130 € teurer als 3 %.
2. Bankautomat statt Euronet. Betreibergebühren stehen am Bildschirm; bei einer Gebühr abbrechen und weitergehen.
3. Landeswährung wählen. Nie die Umrechnung in Euro am Automaten annehmen.
4. Limit vorher prüfen. Tages- und Monatslimits für Bargeld stehen in der App, und viele Banken lassen sie dort vorübergehend erhöhen. Eine abgelehnte Behebung im Ausland kostet zwar keine Gebühr, aber Zeit und Nerven.
5. Mit Karte zahlen, wo es geht. Bei Karten ohne Fremdwährungsentgelt ist die Zahlung im Geschäft kostenlos, die Behebung nicht immer.
6. Bei Gratiskarten die Rechnung sofort voll bezahlen. Bei TF Bank und Advanzia laufen die Zinsen ab dem Behebungstag; wer nur den Mindestbetrag zahlt, zahlt sie monatelang.

• Gebühren und Zinsen: Preisblätter und Bedingungen der Anbieter, verlinkt auf jeder Kartenseite; Werte werden beim Bauen dieser Seite aus den Kartendaten übernommen.
• Gleiche Entgelte für grenzüberschreitende Zahlungen in Euro: Artikel 3 der Verordnung (EU) 2021/1230.
• Betreibergebühren, Anzeige am Automaten und Umrechnung in Euro: Europäisches Verbraucherzentrum.