Kreditkarte als Student in Deutschland: Was du ohne Einkommen bekommst und was nach dem Studium passiert

1. Willst du das Konto wechseln? In Deutschland hängt die Studentenvergünstigung am Girokonto, nicht an der Karte. DKB, ING, comdirect, Consorsbank und norisbank geben ihre Karte nur zum eigenen Konto, und das Konto ist bis zu einer Altersgrenze gratis. Wer sein Konto behalten will, nimmt eine Karte ohne Kontobindung: TF Bank, Advanzia, Hanseatic, awa7, Deutschland-Kreditkarte oder Bank Norwegian buchen per Lastschrift von jedem Konto ab.

2. Hast du ein regelmäßiges Einkommen? Echte Kreditkarten mit Kreditrahmen fragen die SCHUFA ab und wollen ein Einkommen sehen. Ohne Einkommen fällt der Rahmen klein aus oder der Antrag wird abgelehnt. Debitkarten (N26, Revolut, C24, Trade Republic, Wise) und Prepaid-Karten brauchen keine Prüfung, weil du nur ausgeben kannst, was auf dem Konto liegt. Für Hotels und Mietwagen reicht das oft nicht, dazu unten mehr.

3. Reist du? TF Bank und Advanzia enthalten eine Reiseversicherung mit Reiserücktritt und Auslandskranken, die Gold-Karten der Direktbanken teils ebenfalls. Die Debitkarten der Neobanken in ihrer Gratis-Stufe nicht. Für ein Auslandssemester ist das der Punkt, der am meisten Geld wert ist.

Das Muster ist überall gleich: Das Konto ist gratis, solange du jung bist oder genug Geld eingeht, und die Grenze liegt kurz hinter dem typischen Studienende. Bei DKB und ING sind es 28 Jahre, bei norisbank und 1822direkt 30, bei Consorsbank 31, bei Postbank 26 und beim Commerzbank StartKonto 27. Danach kosten die Konten 3,90 bis 4,90 € im Monat, wenn der Geldeingang unter 500 bis 1.000 € liegt; mit dem ersten Gehalt entfällt die Gebühr meist wieder. Teurer als das Konto ist oft die Karte selbst: Die DKB Visa Kreditkarte kostet 2,49 € im Monat, die kostenlose Alternative ist die DKB Visa Debitkarte.

Bei den Gebühren im Ausland sind die Jung-Konditionen keine Hilfe: ING und DKB Debit verlangen 2,2 % außerhalb des Euroraums, comdirect Debit 1,75 %, Postbank 2,35 %. Günstig sind hier nur die DKB Visa Kreditkarte, comdirect Visa Kreditkarte und Consorsbank Gold Light mit 0 %.

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Für die meisten Studierenden ist eine Kombination am günstigsten: eine Debitkarte für Alltag und Ausland (C24 Bank Smart, N26 Standard, Revolut Standard oder Trade Republic Karte, alle ohne Bonitätsprüfung und ohne Auslandseinsatzentgelt) plus eine Gratis-Kreditkarte mit Rahmen für Kaution, Flug und Versicherung. TF Bank Mastercard Gold und Advanzia Bank Gebührenfrei Mastercard Gold vergeben den Rahmen nach SCHUFA und Einkommen; ein Werkstudentenjob oder ein regelmäßiger Eingang helfen. Beide verzinsen Bargeld ab dem Buchungstag, Einkäufe sind zinsfrei, wenn du die Rechnung vollständig zahlst.

Hanseatic Bank GenialCard und awa7 Visa Kreditkarte sind die Alternative ohne Reiseversicherung: 0 % im Ausland, Bargeld im Ausland kostenlos, im Inland 3,95 €, und eine Teilzahlung, die du ausschalten solltest. Die Bank Norwegian Visa Kreditkarte hat als einzige Gratis-Karte neben TF Bank und Advanzia einen Reiserücktritt, die Summen kennen wir aber nur aus zweiter Hand.

Jede echte Kreditkarte ist ein Kredit, und vor einem Kredit holt die Bank eine SCHUFA-Auskunft ein und schaut auf dein Einkommen. Studierende haben dabei drei Nachteile: kein oder unregelmäßiges Einkommen, eine kurze Kontohistorie und oft eine Adresse, die sich jedes Jahr ändert. Das führt nicht automatisch zur Ablehnung, aber zu einem kleinen Rahmen, oft 500 bis 1.000 €.

Was hilft: ein Konto mit regelmäßigem Eingang, auch wenn es nur BAföG, Kindergeld, Unterhalt oder der Nebenjob ist; keine offenen Raten, kein Dispo im Minus; die Karte bei der Bank beantragen, bei der das Konto schon länger läuft. Deine SCHUFA-Daten kannst du einmal im Jahr kostenlos abfragen (Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO), bevor du einen Antrag stellst. Was die Prüfung genau umfasst, steht im Ratgeber Kreditkarte beantragen; welche Karten es ganz ohne SCHUFA-Abfrage gibt, im Ratgeber Kreditkarte ohne SCHUFA.

Zwei Dinge solltest du nicht tun: mehrere Anträge gleichzeitig stellen, weil jede Kreditanfrage bei der SCHUFA vermerkt werden kann, und einen Rahmen nehmen, den du nicht in einem Monat zurückzahlen könntest. Die Teilzahlung bei TF Bank, Advanzia und Hanseatic kostet rund 20 bis 25 % im Jahr; warum sie so teuer ist, erklärt der Ratgeber Teilzahlung.

Fünf Monate Erasmus in Lissabon, Stockholm oder Krakau stellen andere Anforderungen als ein Wochenende in Berlin. Drei Dinge entscheiden:

• Fremdwährung. In Schweden, Polen, Tschechien, der Schweiz oder Großbritannien zahlst du mit ING, DKB Debit, comdirect Debit oder Postbank 1,75 bis 2,35 % Aufschlag auf jeden Einkauf. Bei 600 € Ausgaben im Monat sind das über fünf Monate 50 bis 70 €. Karten ohne Auslandseinsatzentgelt (TF Bank, Advanzia, Hanseatic, awa7, DKB Visa Kreditkarte, C24, N26, Revolut, Trade Republic) zahlen 0 %. Im Euroraum spielt das keine Rolle.
• Bargeld. Die Debitkarten der Neobanken heben innerhalb ihrer Kontingente gratis ab, Hanseatic, awa7 und Deutschland-Kreditkarte im Ausland kostenlos, TF Bank und Advanzia gebührenfrei mit Zinsen ab dem Buchungstag. Alle Zahlen stehen im Ratgeber Geld abheben.
• Reiseversicherung über die ganze Dauer. Die Kartenversicherungen gelten pro Reise 30 bis 120 Tage: Revolut 30, easybank Gold und Eurowings 42, ADAC 45, Sparkasse 56, Openbank 60, Postbank und Commerzbank 62, Advanzia, Deutsche Bank und Miles & More 90, American Express Platinum 120. Ein Semester dauert länger. Du brauchst deshalb eine eigene Auslandskrankenversicherung für Studierende; die Europäische Krankenversicherungskarte deckt im EU-Ausland nur die medizinisch notwendige Versorgung zu den Regeln des Gastlands, keinen Rücktransport. Welche Karte was versichert, steht im Ratgeber Reiseversicherung über die Kreditkarte.

Praktisch heißt das: C24, N26 oder Revolut für Alltag und Bargeld, dazu eine Kreditkarte mit Rahmen für die Kaution der Wohnung oder des Mietwagens und als Reserve, und für die Krankenversicherung eine eigene Police über die Semesterdauer.

Debitkarten der Neobanken funktionieren fast überall wie Kreditkarten, mit einer Ausnahme: Wer eine Kaution reservieren will, verlangt oft eine echte Kreditkarte mit Rahmen. Autovermieter lehnen Debit- und Prepaid-Karten häufig ab oder verlangen eine teure Zusatzversicherung; manche Hotels blockieren bei Debitkarten den Betrag sofort auf dem Konto, statt ihn nur zu reservieren. Für den Roadtrip nach dem Semester brauchst du also eine Kreditkarte mit Rahmen, und der Rahmen muss die Kaution abdecken, meist 300 bis 1.500 €. Mit einem 500-Euro-Rahmen wird das knapp. Was die Vermieter genau verlangen, steht im Ratgeber Mietwagen und Kaution.

1. Die Umstellung nach der Altersgrenze. Aus 0 € werden 4,50 oder 4,90 € im Monat fürs Konto, ohne dass du etwas unterschreibst, sobald du 28 oder 30 wirst und der Geldeingang fehlt. Trag dir den Geburtstag ein und prüfe, ob der Geldeingang die Gebühr abfängt.
2. Die Teilzahlung. Kreditkarten mit Rahmen (TF Bank, Advanzia, Hanseatic, awa7, Bank Norwegian) bieten die Teilzahlung an, bei manchen ist sie voreingestellt. Was übrig bleibt, kostet 18 bis 25 % im Jahr. In der App auf „gesamter Betrag“ umstellen.
3. Bargeld mit der Kreditkarte. Bei Charge-Karten der Filialbanken 2 bis 2,5 %, mindestens 5 bis 7,50 €, bei TF Bank und Advanzia Zinsen ab dem ersten Tag. Für Bargeld die Girocard am eigenen Automatenverbund oder die Debitkarte nehmen.
4. Das Konto hinter der Karte. Die Karte allein zu vergleichen reicht nicht: DKB Visa Kreditkarte plus Konto ohne Geldeingang kosten zusammen rund 84 € im Jahr, die Debitkarte zum gleichen Konto 54 €. Bei der Bestenliste zählt deshalb der reguläre Preis von Karte und Konto.

• Jahresgebühren, Kontomodelle, Altersgrenzen, Gebühren im Ausland, Bargeld und Versicherungsstufen: Preis- und Leistungsverzeichnisse der Anbieter, verlinkt auf jeder Kartenseite; die Werte werden beim Bauen dieser Seite aus den Kartendaten übernommen.
• SCHUFA-Datenkopie: Artikel 15 DSGVO (kostenlose Auskunft).