Kreditkarte als Student in Österreich: Was du ohne Einkommen bekommst und was nach dem Studium passiert

1. Willst du das Konto wechseln? Die Studentenkarten der Hausbanken gibt es nur zusammen mit dem Konto derselben Bank. easybank, BAWAG und Bank Austria verlangen das ausdrücklich; die Karte wird vom Konto abgebucht, und das günstige Studentenkonto ist der Grund, warum die Karte wenig oder nichts kostet. Wer sein Konto behalten will, nimmt eine Karte ohne Kontobindung: TF Bank, Advanzia, Santander, Diners Club, card complete oder PayLife rechnen per Einzug von jedem beliebigen Konto ab.

2. Hast du ein regelmäßiges Einkommen? Echte Kreditkarten mit Kreditrahmen prüfen deine Bonität. Ohne Einkommen fällt der Rahmen klein aus oder der Antrag wird abgelehnt. Debitkarten (N26, Revolut, Wise, Trade Republic) und Prepaid-Karten brauchen keine Prüfung, weil du nur ausgeben kannst, was am Konto liegt. Für Hotels und Mietwagen reicht das aber oft nicht, dazu unten mehr.

3. Reist du? Die Studentenkarten der Hausbanken und die beiden Gratis-Kreditkarten enthalten eine Reiseversicherung mit Reiserücktritt und Arztkosten im Ausland. Die Debitkarten der Neobanken in ihrer Gratis-Stufe nicht. Für ein Auslandssemester ist das der Punkt, der am meisten Geld wert ist.

Auffällig ist, was fehlt. Nur easybank und BAWAG sagen klar, wann der Studententarif endet (mit 27). Bank Austria und card complete nennen eine Obergrenze von 30 Jahren. Diners Club und PayLife nennen auf ihren Seiten weder Altersgrenze noch Folgekonditionen. Rechne bei allen damit, dass die Karte nach dem Studium zur regulären Variante wird: BAWAG Gold kostet 67,92 € statt 30,76 €, easybank Kreditkarte Gold 59,88 € statt 0 €, Bank Austria Gold 65 € statt 30 €, PayLife GoldPlus 95,80 € statt 54 €. Ein Kalendereintrag zum 27. oder 30. Geburtstag spart dir die Überraschung auf der Abrechnung.

Die Gebühren bei Fremdwährung und Bargeld sind bei den Studentenkarten dieselben wie bei den teuren Schwestern: 1,5 bis 3,15 % außerhalb des Euroraums und rund 3 % für Bargeld. Günstig sind sie also nur in der Jahresgebühr, nicht im Ausland.

Bestenliste: alle Karten für Studierende und junge Leute, nach Sternen sortiert →

Für die meisten Studierenden ist eine Kombination am günstigsten: eine Debitkarte für den Alltag und das Ausland (N26, Revolut oder Wise, alle ohne Bonitätsprüfung und ohne Fremdwährungsentgelt) plus eine Gratis-Kreditkarte mit Rahmen für Kaution, Flug und Versicherung. TF Bank Mastercard Gold und Advanzia Bank free Mastercard Gold vergeben den Rahmen nach Bonität; ein Werkstudentenjob oder ein regelmäßiger Eingang helfen. Beide verzinsen Bargeld ab dem Behebungstag, Einkäufe sind bis zu 49 beziehungsweise 51 Tage zinsfrei, wenn du die Rechnung vollständig zahlst. Die Santander Card ist die Ausnahme ohne Reiseversicherung, dafür mit 1 % Cashback bis 50 € im Jahr und kostenlosem Bargeld.

Die card complete Prepaid ist der Weg, wenn die Bonitätsprüfung scheitert: Guthaben aufladen, weltweit zahlen, zwei Behebungen im Monat gratis. Die Jahresgebühr von 18 € ist der Preis dafür, dass niemand deine Bonität prüft.

Jede echte Kreditkarte ist ein Kredit, und vor einem Kredit fragt die Bank den KSV1870 ab und schaut auf dein Einkommen. Studierende haben dabei drei Nachteile: kein oder unregelmäßiges Einkommen, kurze Kontohistorie und oft eine Wohnadresse, die sich jedes Jahr ändert. Das führt nicht automatisch zur Ablehnung, aber zu einem kleinen Rahmen. easybank sagt es offen: bis 500 € Einkommen gibt es 1.000 € Rahmen, darüber 3.000 €.

Was hilft: ein Konto mit regelmäßigem Eingang, auch wenn es nur Familienbeihilfe, Stipendium oder Unterhalt ist; keine offenen Raten oder Mahnungen; die Karte bei der Bank beantragen, bei der das Konto schon länger läuft. Ein Vermerk beim KSV1870 lässt sich einmal im Jahr kostenlos abfragen, bevor du einen Antrag stellst. Was die Prüfung genau umfasst und wie lange sie dauert, steht im Ratgeber Kreditkarte beantragen; welche Karten es ganz ohne KSV-Abfrage gibt, im Ratgeber Kreditkarte ohne KSV-Abfrage.

Zwei Dinge solltest du nicht tun: mehrere Anträge gleichzeitig stellen, weil jede Anfrage beim KSV vermerkt werden kann, und einen Rahmen nehmen, den du nicht in einem Monat zurückzahlen könntest. Die Teilzahlung bei TF Bank und Advanzia kostet rund 25 % im Jahr; warum sie so teuer ist, erklärt der Ratgeber Teilzahlung.

Fünf Monate Erasmus in Lissabon, Stockholm oder Krakau stellen andere Anforderungen als ein Wochenende in Wien. Drei Dinge entscheiden:

• Fremdwährung. In Schweden, Polen, Tschechien, der Schweiz oder Großbritannien zahlst du mit einer Hausbank-Studentenkarte 1,5 bis 3,15 % Aufschlag auf jeden Einkauf. Bei 600 € Ausgaben im Monat sind das über fünf Monate 45 bis 95 €. Karten ohne Fremdwährungsentgelt (TF Bank, Advanzia, N26, Revolut, Wise, Trade Republic) zahlen 0 %. Im Euroraum spielt das keine Rolle.
• Bargeld. Die Debitkarten der Neobanken beheben innerhalb ihrer Limits gratis, TF Bank und Advanzia gebührenfrei mit Zinsen ab dem Behebungstag, die Hausbank-Karten verlangen rund 3 % plus Fremdwährung. Alle Zahlen stehen im Ratgeber Bargeld beheben.
• Reiseversicherung über die ganze Dauer. Die Kartenversicherungen gelten pro Reise meist 90 Tage, bei Revolut Premium und Metal nur 30. Ein Semester dauert länger. Diners Club verlängert den Schutz laut Anbieterseite mit Inskriptionsbestätigung auf sechs Monate; die Erste-Karten versichern 180 Tage. Bei den anderen endet der Schutz nach 90 Tagen, und bei Advanzia kann laut Bedingungen die ganze Reise unversichert sein, wenn sie die Höchstdauer überschreitet. Für ein Auslandssemester brauchst du deshalb entweder eine Karte mit langer Deckung oder eine eigene Auslandskrankenversicherung; die e-card deckt im EU-Ausland nur die medizinisch notwendige Versorgung zu den Regeln des Gastlands, keinen Rücktransport. Welche Karte was versichert, steht im Ratgeber Reiseversicherung über die Kreditkarte.

Praktisch heißt das: Debitkarte von N26, Revolut oder Wise für Alltag und Bargeld, dazu eine Kreditkarte für die Kaution der Wohnung oder des Mietwagens und als Reserve, und für die Krankenversicherung die Bedingungen der Karte auf die Dauer prüfen, bevor du fliegst.

Debitkarten der Neobanken funktionieren fast überall wie Kreditkarten, mit einer Ausnahme: Wer eine Kaution reservieren will, verlangt oft eine echte Kreditkarte mit Rahmen. Autovermieter lehnen Debit- und Prepaid-Karten häufig ab oder verlangen eine teure Zusatzversicherung; manche Hotels blockieren bei Debitkarten den Betrag sofort auf dem Konto, statt ihn nur zu reservieren. Für den Roadtrip nach dem Semester brauchst du also eine Kreditkarte mit Rahmen, und der Rahmen muss die Kaution abdecken, meist 300 bis 1.500 €. Mit einem 500-Euro-Rahmen wird das knapp. Was die Vermieter genau verlangen, steht im Ratgeber Mietwagen und Kaution.

1. Die Umstellung nach dem Studium. Aus 0 € werden 59,88 €, aus 30,76 € werden 67,92 €, ohne dass du etwas unterschreibst. Trag dir den Geburtstag ein, an dem der Tarif endet, und entscheide vorher, ob du die Karte zum neuen Preis behalten willst.
2. Die Teilzahlung. Kreditkarten mit Rahmen bieten an, nur einen Teil der Rechnung zu zahlen. Was übrig bleibt, kostet 20 bis 25 % im Jahr. Immer die volle Rechnung zahlen oder den Einzug auf „gesamter Betrag“ stellen.
3. Bargeld mit der Kreditkarte. Bei Hausbank-Karten rund 3 %, mindestens 3,50 bis 4 €, bei TF Bank und Advanzia Zinsen ab dem ersten Tag. Für Bargeld die Bankomatkarte oder die Debitkarte nehmen.
4. Das Konto hinter der Karte. Studentenkonten sind gratis, bis die Bank sie umstellt; danach kosten Konto und Karte zusammen schnell 100 € im Jahr. Die Karte allein zu vergleichen reicht nicht, das Konto gehört dazu.

• Jahresgebühren, Gebühren im Ausland, Bargeld und Versicherungsstufen: Preisblätter und Bedingungen der Anbieter, verlinkt auf jeder Kartenseite; die Werte werden beim Bauen dieser Seite aus den Kartendaten übernommen.
• Altersgrenzen, Studiennachweis und Regeln nach dem Studium: Produktseiten von easybank (easy gratis Konto für Studierende), card complete (Studenten-Card), Diners Club (Student Card), Bank Austria und BAWAG (Konditionenübersicht Kreditkarten) sowie das PayLife-Preisblatt, abgerufen im Oktober 2026.